金融服务农村集体经济组织调研报告

　　一、农村集体经济组织获贷能力相关情况

　　近年来，各级金融机构，对农村贷款力度不断加大，涉农贷款余额不断增加。一些农村金融机构努力探索服务“三农”的特色信贷业务品种，并探索将土地承包经营权、林权等列入抵押物范围，为解决农户因无抵押物无法申请贷款支持打开了思路；部分银行创新推出系列小额信贷产品，满足农户贷款资金少的贷款需求特征，为农村普惠金融不断发展增添了活力。如我行结合乡村实际开发的裕农快贷、裕农果贷等特色产品，利率低、门槛低，期限灵活。

　　二、金融服务农村集体经济组织存在的问题

　　（一）农村金融网点覆盖率低，涉农资金供给不足

　　目前XX地区农村金融的供给主要以农村信用社、邮政储蓄银行为主，四大行仅在个别富裕乡镇设点，信贷资金的供给难以满足农民和农村经济的需要。此外，金融机构为避免风险，农户贷款手续相对繁琐，标准比较高，各涉农主体获取金融支持的难度及成本较高。

　　（二）农村地区资金外流情况严重

　　目前，通过农村信用社、邮政储蓄、四大行的乡镇网点等金融机构，每年从农村地区流出的资金大于从城市流入的资金，导致农业和农村经济发展的资金需求不能得到有效满足，农村经济发展受阻，农村成为城市金融的储水池。

　　（三）金融产品创新不足，服务水平不高

　　现有的农村金融机构主要经营传统的信贷产品，而对农民需求量较大的小额贷款和农业保险则缺乏创新，造成金融产品单一，盈利能力严重不足，可持续发展的基础薄弱。

　　（四）农村金融生态先天不足，银行介入门槛较高

　　1.农村整体环境层面，一是经营收益低，商业银行不愿介入。二是农村信贷成本高，商业银行难以介入。三是银行资产保全困难，商业银行不敢介入。

　　2.涉农企业和集体经济组织层面，一是企业有效抵押能力不足，难以满足银行贷款条件，主要是土地、房产两证不全。二是抵押评估中介收费高，担保中介机构缺失或担保基金运作不到位。三是中小企业贷款、农户贷款等特殊贷款的税收优惠和监管豁免还没有明确的规定，业务盲区多。

　　3.农民个体层面，一是农民的金融意识淡漠，投融资意识缺乏。二是金融知识宣传不到位，农民使用金融工具和防范金融风险的能力滞后。三是农民间融资活动频率加大，融资纠纷和债务纠纷呈上升态势。

　　农村经济金融错位导致农村资金大量外流，法制建设滞后导致金融维权难以受到�