行长关于网点资产业务的探索与实践

　　当前银行业物理网点的显著缩减，第三方支付工具的迅速普及，互联网金融对银行业产生巨大冲击，据中国银行业协会公布的数据显示，仅近两年时间内，全国商业银行共有超过****家分支机构终止营业。面对现今严峻的金融形势，**银行推行网点数字化转型，通过手机银行、移动支付和网络等自助渠道办理业务的客户越来越多，平均离柜率逐年攀升。

　　客户到店率低和数字化转型成功启发我们思考另一个问题：**银行该如何走下去，是否也要减少分支机构呢？我们的答案是否定的，**银行的宗旨是服务人民群众，立足于“三农”，针对广大县域农村新经营主体、农户对金融需求层次的升级，需要我们对网点资产业务进行转型，试行智能化、轻量化模式，加大普惠金融的供给，主动服务好实体经济特别是民营企业、小微企业的发展，这是现下的首要任务。做好我们的首要任务，不仅进一步地落实了党中央脱贫攻坚的决策部署和服务乡村振兴的战略实施，更是金融的初心，是**银行自身可持续发展的必然要求。

　　顺势而为发展网点资产业务

　　做好发展网点资产业务是顺应内外部发展“六个有”的必然。

　　国家有要求。发展普惠金融是党中央、国务院的一项重大民生工程，XJP总书记多次强调，要优先解决民营企业特别是中小微企业融资难甚至融不到资的问题。**银行作为金融服务小微企业的国家队和主力军，也将做好小微企业金融服务作为支持实体经济发展、履行社会责任的重要内容。

　　监管有约束。当前新冠肺炎疫情在全球持续蔓延，在深化供给侧结构性改革，重点发挥我国超大规模市场优势和内需潜力，构建国内国际双循环相互促进的新发展格局下，市场主体对普惠金融贷款的需求更显迫切。人民银行、银保监会等将支持民营企业、小微企业和涉农企业等重要指标纳入监管范围，普惠金融领域贷款投放、贷存比提升考核力度不断加大，全面监管要求越来越严。这要求我们必须坚决贯彻落实好党中央决策部署，服务好国家战略。

　　发展有需要。近年来，金融机构受互联网金融和同业的冲击，银行综合竞争力弱化，主体业务指标份额下降，亟须推进健全网点功能建设，增加网点信贷功能，大力发展“贷款+”，打造全能型网点，将资产业务作为激发经营的新动力。

　　客户有期待。为压降互联网金融风险，银保监部门对全国P*P网贷机构清理，由高峰时期的约****家压降到去年**月中旬完全归零。与此同时，广大县域客户面对信用社、村镇银行等地方金融机构贷款利率偏高现状，更渴望更期待低利率、服务面覆盖广的大型银行金融机构。

　　条件已具备。伴随数字化金融发展，**银行在普惠金融产品上已经具备相当充足数量，能够基本满足不同客群的不同金融需要，例如仅线上普惠“e贷”产品就有十几种，同时根据不同的区域特点，还创新了“信用村信用户”“外贸融e贷”“惠村e贷”等特色产品。在客户经理建设上，经过增设多功能自助设备，营业网点的压高柜增低柜、机关内部机关整合等进一步充实前台客户经理，将业务素质高、创新能力强、接受新事物快的优秀人才安排到网点客户经理岗位上，激发了队伍活力。

　　风险能控制。在发展网点资产业务上，紧紧围绕产业发展，依靠模式推动，重点办理线上白名单制的普惠贷款、模式项下的农户贷款及足值房地产抵押的个人类经营贷款业务，以及乐分易、外呼分期等信用卡类资产业务。在管理上，坚持线下线上相结合的模式，线下实地调查，结合资信、行业经验、经营管理能力、借款用途综合判断，线上操作。

　　着重“三个重点”推动发展

　　抓好重点客户。改变“等客上门”的经营方式，主动出击，重点选择三类客群：一是集聚有产业聚集、经营成熟产业集群内的小微客户，可依托�